Hướng dẫn chi tiết cách vay ngân hàng thế chấp ô tô

Trước đây, để vay vốn ngân hàng bằng hình thức thế chấp, khách hàng thường phải chuẩn bị tài sản thế chấp là nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, sổ tiết kiệm, sổ lương…

Tài sản phải thuộc sở hữu hoặc sử dụng và quản lý bởi khách hàng. Tuy không phổ biến như các gói trên nhưng dịch vụ cầm cố ô tô cũ cũng đang được một số ngân hàng lớn triển khai như gói thế chấp ô tô VPBank, Vietcombank, VIB …

Tìm hiểu về vay ngân hàng thế chấp ô tô

Thế chấp ô tô cũ là một gói vay thế chấp nơi an toàn chính là chiếc xe ô tô cũ của khách hàng. Ngân hàng sẽ dựa vào chiếc xe khách hàng đang sử dụng làm tài sản đảm bảo để quyết định hạn mức cho vay, thời hạn vay và lãi suất vay. Khách hàng phải có trách nhiệm trả gốc và lãi hàng tháng cho chi nhánh ngân hàng nơi mình vay vốn. Thời gian giải ngân khi vay trả góp theo hình thức thế chấp xe ô tô cũ là từ 3 đến 7 ngày tùy từng hồ sơ.

Gói thế chấp xe ô tô đã qua sử dụng mang đến cho khách hàng những lợi ích hấp dẫn như:

• Khách hàng vẫn có thể sử dụng ô tô thế chấp làm phương tiện đi lại. Ngân hàng chỉ giữ giấy đăng ký xe (bản gốc) và cung cấp cho khách hàng bản sao đăng ký sử dụng đường bộ
• Thời hạn vay kéo dài đến 6 năm
• Lãi suất vay hấp dẫn và cạnh tranh
• Điều kiện, thủ tục vay đơn giản tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng
• Thời gian giải ngân nhanh

Xem thêm: Vay mua nhà ngân hàng nào tốt

Điều kiện vay ngân hàng thế chấp tài sản là ô tô

Để được vay mua ô tô, tình hình tài chính của người vay và điều kiện của ô tô đang sử dụng Thế chấp phải đáp ứng các điều kiện mà ngân hàng đưa ra. Cụ thể như sau:

• Khách hàng là công dân Việt Nam. Một số ngân hàng có thể chấp nhận người Việt Nam có vợ / chồng là người nước ngoài vay.
• Từ 18 tuổi trở lên khi đăng ký khoản vay và không quá 65 tuổi khi kết thúc thời hạn vay.
  Sống tại tỉnh / thành phố nơi có chi nhánh ngân hàng mà khách hàng muốn vay vốn.
• Có thu nhập ổn định hàng tháng để đảm bảo trả nợ. Xe bảo hành là xe đã qua sử dụng của khách hàng.
• Nhưng không phải xe nào cũng đủ điều kiện vay. Xe cũ của bạn thường không quá 4 -7 năm kể từ khi xuất xưởng.

Thủ tục vay ngân hàng thế chấp ô tô

Khi vay thế chấp xe ô tô cũ, khách hàng cũng phải chuẩn bị những giấy tờ sau:

• Chứng minh nhân dân / thẻ căn cước.
• Tập sách gia đình.
• Giấy chứng nhận hộ tịch như: giấy đăng ký kết hôn / giấy độc thân…
• Các giấy tờ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, phiếu lương, giấy phép đăng ký kinh doanh…
• Giấy chứng nhận quyền sở hữu xe ô tô.
• Các giấy tờ khác theo quy định riêng của từng ngân hàng.

Hạn mức và lãi suất cho vay ngân hàng thế chấp ô tô

Khi xem xét cho khách hàng vay vốn, ngân hàng sẽ ước tính giá trị còn lại của xe dựa trên giá trị thị trường tại thời điểm thẩm định. Thông thường ngân hàng sẽ không cho vay cao hơn 50% 75% giá trị sau khi thẩm định.

Tuy nhiên, giá trị tài sản đảm bảo còn lại chỉ là một yếu tố quan trọng, số tiền vay được còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như: Năng lực tài chính, nguồn thu nhập của khách hàng. Ngoài ra, điều kiện vay sẽ có những sửa đổi cụ thể theo quy định của từng ngân hàng.

Lãi suất cho vay thường dao động khoảng 78% / năm trong 12 tháng đầu tiên và điều chỉnh theo lãi suất trong những năm tiếp theo. Thời hạn của khoản vay có thể lên đến 7 năm.

Các yếu tố ảnh hưởng đến định giá xe 

Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của bạn, ngân hàng sẽ định giá chiếc xe của bạn để xác định hạn mức cho vay.

Phương pháp định giá sẽ phụ thuộc vào hoạt động của từng ngân hàng và kinh nghiệm của cán bộ cho vay, nhưng nhìn chung ngân hàng sẽ tính đến các yếu tố sau:

• Các yếu tố hữu hình: tuổi xe, màu xe, số lượng Số km đã lái, nội thất, bảo dưỡng, thời gian bảo hành …
• Các yếu tố vô hình: Bởi vì ngân hàng sẽ ưu tiên cho những khách hàng có khả năng trả nợ trên giá trị thực của chiếc xe, như vậy những yếu tố sau sẽ khiến ngân hàng tin tưởng. bạn và ảnh hưởng đến hạn mức giải ngân.
• Biển số: Một chiếc xe có biển số đẹp sẽ được đánh giá cao hơn bình thường.
• Thanh khoản: Trong trường hợp không trả được nợ, xe sẽ được đem đi bán để thu hồi vốn cho ngân hàng.
• Chính sách: Ô tô là mặt hàng chịu thuế tiêu thụ đặc biệt ở nước ta nên chính sách tại thời điểm bạn định giá cũng là một yếu tố ảnh hưởng.

Các phương pháp định giá cho vay ngân hàng thế chấp ô tô

Có hai phương pháp định giá thường được cán bộ cho vay ngân hàng sử dụng: phương pháp so sánh giá thị trường và phương pháp phân bổ. Tùy từng trường hợp mà nhân viên cho vay vận dụng linh hoạt để định giá.

Phương pháp so sánh giá thị trường

Nếu xe của bạn là loại xe phổ thông, thanh lý và thị trường xe cũ vẫn còn nhộn nhịp với loại xe này thì đây là phương pháp định giá mà các nhân viên cho vay luôn sử dụng.

Trong quá trình thẩm định, nhân viên cho vay sẽ tìm kiếm thông tin về mẫu xe và các thông số của bạn trên thị trường xe cũ để tìm ra tầm giá của chiếc xe. Giá trị được chọn thường là giá trị trung bình của những chiếc xe có cùng thông số cần bán. Khi tính hạn mức cho vay, nhân viên cho vay sẽ tính hạn mức ở mức 75 – 80% giá trị xe khi thẩm định tại thời điểm hiện tại.

Đối với các loại xe có giá bán trên thị trường đồ cũ rất khác nhau tùy thuộc vào tình trạng của xe, phương pháp này khá phức tạp vì khó ước tính chính xác giá trị trung bình. Do đó, nếu trường hợp này xảy ra, nhân viên cho vay sẽ tính giá trị theo phương pháp khấu hao.

Phương pháp khấu hao

Đây là phương pháp được sử dụng để tính phần giá trị ban đầu của nó sẽ còn lại trong thời gian sử dụng. Nhân viên cho vay ngân hàng sẽ xem xét các yếu tố sau:

• Giá mua xe ban đầu.
• Số năm sử dụng.
• Số km đã đi.
• Thương hiệu xe: Xe của bạn có thuộc nhóm giữ giá (Toyota, Honda), nhóm trung bình (Hyundai, Kia, Mazda, Isuzu …) hay nhóm giá trị xe giảm dần (BMW, Lexus, Merc, Audi .. .).
• Đánh giá tình trạng xe: Xe của bạn còn như mới, nội thất đẹp, máy móc ổn định (loại 1) hay đã từng va chạm, trầy xước nhưng còn đặc tính (loại 2) hoặc xe bắt đầu xuống cấp (hạng 3). Tùy theo tình trạng xe mà nhân viên cho vay sẽ tính mức khấu hao phù hợp.

Cách nâng hạn mức vay khi thế chấp ô tô cũ

Đến đây, dựa vào những thông tin trên, chúng ta có thể rút ra những kinh nghiệm để có thể nâng cao định giá ô tô cũ khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng, bao gồm:

• Soạn thảo hồ sơ : Vui lòng chuẩn bị hồ sơ tiêu chuẩn, bao gồm thông tin pháp lý của xe và thông tin bảo dưỡng định kỳ để tiết kiệm thời gian thẩm định của cán bộ cho vay.
• “Mông” xe: Trước khi thẩm định xe, bạn có thể tân trang lại xe như bảo dưỡng máy, bọc lại nội thất, sơn lại các vết xước trên xe… Những điều này giúp bạn nâng cao giá trị của chiếc xe trong con mắt của các nhân viên cho vay, giúp nâng tầm giá trị của chiếc xe.

Hãy thông báo cho nhân viên tư vấn về việc nâng cấp và bảo dưỡng xe trong quá trình bạn sử dụng. Nó cho thấy bạn coi trọng chiếc xe và cách bạn sử dụng nó không ảnh hưởng quá nhiều đến việc khấu hao.

Nếu xe của bạn dễ thanh lý, hãy cho nhân viên cho vay xem qua danh sách các loại xe tương tự trên thị trường. Cán bộ cho vay cũng sẽ “ngụp lặn” trong hạn mức cho vay nếu xe dễ thanh lý.

Những lưu ý khi đăng ký thế chấp xe ô tô cũ

• Thời hạn thế chấp xe ô tô không quá 7 năm kể từ lần đăng ký đầu tiên.
• Thế chấp ô tô bắt buộc phải có chữ ký của vợ và chồng (nếu đã kết hôn)
• Tối đa 2 người bảo lãnh trả nợ (cả vợ hoặc chồng của người bảo lãnh khoản vay)
• Chủ sở hữu ô tô thế chấp hoặc vợ hoặc chồng của khách hàng không có nợ xấu với tổ chức tín dụng
• Người bảo lãnh nợ hoặc người đồng vay phải là người thân có quan hệ gia đình với khách hàng: Cha, mẹ, anh, chị, em ruột của khách hàng hoặc con ruột của khách hàng.
• Tối đa 2 người đồng vay (kể cả vợ hoặc chồng của người đồng vay)
• Chứng minh nhân dân có thời hạn sử dụng là 15 năm, kể từ ngày cấp.
• Chỉ cần có sổ tiết kiệm KT3 nếu khách hàng không có hộ khẩu thường trú cùng tỉnh / thành phố với ngân hàng nơi đặt địa điểm kinh doanh.
• Nếu thu nhập từ việc kinh doanh gia đình, cần phải chứng minh rằng cơ sở kinh doanh gia đình đã hoạt động được 12 tháng và người đứng đầu cơ sở kinh doanh gia đình phải từ 25 tuổi trở lên tại thời điểm nộp đơn.

Vay thế chấp xe ô tô cũ có ưu điểm là thời gian giải ngân nhanh chóng, thủ tục cũng khá đơn giản. Trong tình hình kinh tế khó khăn, nó đã trở thành phương thức được nhiều khách hàng lựa chọn.

Anh / chị có nhu cầu cầm cố xe cổ vui lòng để lại thông tin chi tiết ngay để được hỗ trợ nhanh hơn.